Świadectwo energetyczne a ubezpieczenie domu

Świadectwo energetyczne a ubezpieczenie domu – czy te dwie kwestie mają ze sobą coś wspólnego? Wielu właścicieli nieruchomości zadaje sobie to pytanie, zwłaszcza od czasu zaostrzenia przepisów dotyczących certyfikatów energetycznych w 2023 roku. Okazuje się, że choć ubezpieczyciele zwykle nie wymagają takiego świadectwa przy zawieraniu polisy, to świadectwo charakterystyki energetycznej domu może pośrednio wpływać na ocenę ryzyka ubezpieczeniowego i warunki ochrony. W niniejszym artykule wyjaśniamy zależności, jakie łączą świadectwo energetyczne a ubezpieczenie domu, oraz podpowiadamy, jak dobra efektywność energetyczna budynku może przełożyć się na korzyści przy ubezpieczaniu domu.

Czym jest świadectwo charakterystyki energetycznej domu?

Świadectwo charakterystyki energetycznej domu, znane też jako certyfikat energetyczny domu, to dokument oceniający energochłonność budynku. Określa on m.in. roczne zapotrzebowanie na energię do ogrzewania, wentylacji, przygotowania ciepłej wody użytkowej oraz przypisuje klasę energetyczną obiektu w skali od A do G. Budynek o klasie A jest bardzo efektywny (energooszczędny), podczas gdy budynek o klasie G cechuje się wysokim zużyciem energii i większymi stratami ciepła.

Świadectwo energetyczne jest ważne 10 lat od wystawienia (o ile w domu nie dokonano istotnych zmian wpływających na zużycie energii w tym czasie). Od 28 kwietnia 2023 roku posiadanie aktualnego świadectwa charakterystyki energetycznej stało się obowiązkowe przy sprzedaży lub wynajmie domu – niezależnie od jego wieku czy metrażu. Dokument ten ma na celu nie tylko spełnienie wymogów prawnych, ale też dostarcza cennych informacji o efektywności budynku oraz potencjalnych kosztach jego eksploatacji.

Świadectwo energetyczne a ubezpieczenie domu – wpływ na ocenę ryzyka

W praktyce relacja między świadectwem energetycznym, a ubezpieczeniem domu sprowadza się do oceny ryzyka ubezpieczeniowego nieruchomości. Towarzystwa ubezpieczeniowe przy kalkulacji składki skupiają się przede wszystkim na czynnikach technicznych i użytkowych: stanie budynku, standardzie wykończenia, jego lokalizacji, powierzchni, wieku oraz zabezpieczeniach (przeciwpożarowych, przeciwwłamaniowych itp.). Posiadanie świadectwa energetycznego nie jest obecnie wymagane przy zawieraniu polisy – ubezpieczyciel zazwyczaj nie poprosi nas o ten dokument podczas zakupu ubezpieczenia domu. Nie oznacza to jednak, że świadectwo energetyczne nie ma żadnego znaczenia. Wręcz przeciwnie – informacje o efektywności energetycznej budynku mogą wpływać na to, jak firma ubezpieczeniowa postrzega ryzyko związane z ubezpieczeniem naszego domu.

Z punktu widzenia ubezpieczyciela dom z dobrą izolacją cieplną i nowoczesnymi instalacjami grzewczymi jest po prostu bezpieczniejszy i mniej narażony na awarie. Budynki o wysokiej klasie energetycznej (np. A lub B) uważa się za mniej podatne na szkody związane z awariami systemów ogrzewania czy elektryki, co może przekładać się na niższą składkę ubezpieczeniową. Z kolei dom o niskiej efektywności (np. klasa F lub G) miewa większe problemy z wilgocią, pleśnią i ogólnymi stratami ciepła – to oznacza wyższe ryzyko szkód i potencjalnie wyższy koszt polisy. Warto pamiętać, że lepsza izolacja i nowoczesne systemy to także mniejsze obciążenie dla domowego budżetu (niższe rachunki) oraz mniejsze prawdopodobieństwo usterek, co daje właścicielowi większy spokój.

Ubezpieczyciele mogą brać pod uwagę efektywność energetyczną budynku, ponieważ wpływa ona na kilka istotnych czynników ryzyka:

• niższe ryzyko awarii instalacji grzewczych i elektrycznych – domy o wyższej klasie energetycznej są zwykle lepiej izolowane i wyposażone w nowoczesne systemy, co zmniejsza częstotliwość usterek,
• mniejsze prawdopodobieństwo zawilgocenia ścian i wystąpienia pleśni – dobra izolacja oraz sprawna wentylacja ograniczają ryzyko szkód spowodowanych wilgocią,
• nowoczesne technologie i zabezpieczenia – budynki o wysokiej efektywności energetycznej często wyposażone są w dodatkowe systemy bezpieczeństwa (alarmy, czujniki dymu, czujniki zalania itp.), co dalej redukuje prawdopodobieństwo poważnych strat.

Dysponując danymi ze świadectwa, ubezpieczyciel może lepiej oszacować rzeczywisty stan budynku i precyzyjniej dostosować wysokość składki do poziomu ryzyka. Innymi słowy, dom z dobrą charakterystyką energetyczną może liczyć na bardziej preferencyjne warunki, a budynek zaniedbany pod kątem energooszczędności – na mniej korzystną ofertę. Przykładowo, ubezpieczyciel może zaoferować szerszy zakres ochrony dla domu o wysokiej klasie energetycznej, wiedząc że jest on mniej narażony na szkody wynikające np. z awarii ogrzewania czy problemów z wilgocią. Natomiast dla budynku o słabej klasie energetycznej pewne rozszerzenia polisy mogą nie być dostępne lub wiązać się z wyższą składką. To pokazuje, że świadectwo energetyczne a ubezpieczenie domu mają wspólny mianownik w postaci oceny stanu technicznego i bezpieczeństwa budynku.

 

Brak świadectwa energetycznego – czy wpłynie na ubezpieczenie domu?

Brak świadectwa energetycznego to częsta sytuacja (np. u osób, które kupiły dom przed wejściem w życie nowych przepisów). Czy w takim przypadku świadectwo energetyczne a ubezpieczenie domu mają w ogóle jakiś związek? Brak świadectwa nie zawsze oznacza problem z uzyskaniem ochrony, może jednak skutkować mniej korzystnymi warunkami – np. wyższą składką lub okrojonym zakresem polisy. Dzieje się tak dlatego, że gdy ubezpieczyciel nie zna klasy energetycznej budynku, może z góry założyć wyższy poziom ryzyka (przyjmując „najgorszy scenariusz” co do stanu technicznego domu). Firma ubezpieczeniowa może kalkulować składkę ostrożnościowo na nieco wyższym poziomie, rekompensując brak informacji o efektywności budynku.

W skrajnych przypadkach brak wymaganego prawem certyfikatu energetycznego może nawet posłużyć jako podstawa do odmowy wypłaty odszkodowania, analogicznie do sytuacji, w której właściciel zaniedba obowiązkowe przeglądy techniczne obiektu. Ogólne warunki ubezpieczeń nieruchomości często wyłączają odpowiedzialność ubezpieczyciela, jeśli doszło do rażących zaniedbań ze strony właściciela – a obecnie świadectwo energetyczne jest jednym z dokumentów wymaganych przepisami przy sprzedaży czy wynajmie. Co prawda dotychczas nie notowano wielu takich przypadków, ale wraz z upowszechnieniem się certyfikatów energetycznych kwestia świadectwo energetyczne a ubezpieczenie domu może pojawiać się coraz częściej również przy ocenie roszczeń odszkodowawczych. W interesie właściciela jest więc dopełnienie wszystkich formalności, by przy ewentualnej szkodzie ubezpieczyciel nie miał podstaw do odmowy wypłaty świadczenia.

Jak poprawić klasę energetyczną budynku (i zyskać na ubezpieczeniu)?

Energooszczędny dom to nie tylko niższe rachunki za ogrzewanie – to także mniejsze ryzyko awarii i szkód. Im bardziej nowoczesny i dobrze ocieplony budynek, tym korzystniej wypada zależność świadectwo energetyczne a ubezpieczenie domu z perspektywy właściciela. Co można zrobić, aby podnieść klasę energetyczną swojej nieruchomości?

• modernizacja lub wymiana systemu grzewczego na bardziej efektywny,
• docieplenie ścian, dachu oraz eliminacja mostków termicznych,
• montaż odnawialnych źródeł energii (np. fotowoltaika, pompy ciepła),
• wymiana okien i drzwi na bardziej szczelne,
• automatyka do zarządzania ogrzewaniem i wentylacją.

Takie działania poprawiają efektywność energetyczną, zmniejszają ryzyko szkód i mogą korzystnie wpłynąć na warunki ubezpieczenia.

Zamów świadectwo energetyczne domu online

Czy Twój dom posiada aktualne świadectwo energetyczne? Jeśli nie, warto to szybko nadrobić. Certyfikat energetyczny domu możesz dziś uzyskać łatwo i wygodnie, nawet bez wychodzenia z domu. Skorzystaj z usług serwisu SwiadectwaOnline.pl – zamów świadectwo charakterystyki energetycznej całkowicie online, w konkurencyjnej cenie i z krótkim czasem realizacji. Zadbaj o energooszczędność swojego domu i zamów świadectwo już dziś, aby cieszyć się spokojem – zarówno w kwestii domowych rachunków, jak i bezpieczeństwa ubezpieczeniowego.

Zobacz także:

• Świadectwo energetyczne garażu – kiedy jest wymagane?
• Świadectwo energetyczne a sprzedaż domu lub mieszkania