Czy świadectwo energetyczne budynku może wpłynąć na uzyskanie kredytu hipotecznego? To pytanie zadaje sobie coraz więcej osób planujących zakup lub budowę domu. W dobie rosnącej świadomości ekologicznej i nowych regulacji prawnych świadectwo energetyczne a kredyt hipoteczny stały się ściśle powiązane. W niniejszym artykule wyjaśnimy, czy i jak świadectwo charakterystyki energetycznej (inaczej certyfikat energetyczny) wpływa na proces ubiegania się o finansowanie. Omówimy, czy dokument ten zwiększa szanse na kredyt, jak może przełożyć się na warunki finansowania (np. marżę, oprocentowanie, zielone kredyty), a także czy banki wymagają świadectwa przy kredytowaniu budowy domu jednorodzinnego lub zakupu mieszkania.

Świadectwo energetyczne a kredyt hipoteczny – czy jest wymagane przez banki?

Świadectwo charakterystyki energetycznej to dokument określający zapotrzebowanie budynku na energię (ogrzewanie, wentylacja, ciepła woda, itp.) i jego efektywność energetyczną. Jeszcze do niedawna w standardowych ofertach kredytowych banki nie wymagały przedstawienia takiego świadectwa przy ocenie wniosku – liczyła się głównie zdolność kredytowa klienta, wycena nieruchomości i zabezpieczenie hipoteczne. Obecnie jednak sytuacja się zmienia. Większość banków formalnie nie żąda świadectwa na etapie decyzji kredytowej, ale w praktyce brak tego dokumentu może utrudnić lub opóźnić finalizację transakcji zakupu nieruchomości.

Dlaczego? Od kwietnia 2023 roku obowiązuje znowelizowane prawo, zgodnie z którym sprzedający musi przekazać kupującemu świadectwo energetyczne najpóźniej przy akcie notarialnym sprzedaży. Notariusz odnotowuje przekazanie świadectwa w akcie, a jego brak może skutkować nawet wstrzymaniem podpisania umowy. Innymi słowy, bank nie uruchomi kredytu hipotecznego bez aktu notarialnego sprzedaży, a ten z kolei nie dojdzie do skutku bez wymaganego świadectwa. W efekcie posiadanie świadectwa jest de facto konieczne, aby dopiąć całą procedurę kredytową przy zakupie domu czy mieszkania z rynku wtórnego.

W przypadku kredytowania budowy domu jednorodzinnego sytuacja wygląda podobnie. Zgodnie z przepisami inwestor musi dołączyć świadectwo energetyczne domu do zawiadomienia o zakończeniu budowy lub wniosku o pozwolenie na użytkowanie nowego domu. Banki udzielające kredytów budowlano-hipotecznych często wymagają przedłożenia takiego dokumentu przed wypłatą ostatniej transzy kredytu lub przy uruchomieniu finansowania, aby potwierdzić, że nowo wybudowany budynek spełnia deklarowane standardy energetyczne. Jeśli zaciągnęliśmy tzw. zielony kredyt hipoteczny na budowę energooszczędnego domu, bank na pewno poprosi o świadectwo z określoną wartością wskaźnika EP po zakończeniu budowy, by zweryfikować spełnienie warunków ekologicznych oferty.

Podsumowując, świadectwo energetyczne przy zwykłym kredycie hipotecznym nie jest na razie formalnym wymogiem w każdym banku, ale brak tego dokumentu uniemożliwi zawarcie transakcji zgodnie z prawem. Coraz więcej instytucji finansowych traktuje świadectwo jako standardowy element dokumentacji – zwłaszcza w przypadku nowych, energooszczędnych nieruchomości – a trend ten będzie się umacniał w kolejnych latach. Warto więc zadbać o posiadanie aktualnego świadectwa już na starcie procesu kredytowego, by temat świadectwo energetyczne a kredyt hipoteczny nie zaskoczył nas na finiszu kupna domu.

Wpływ świadectwa energetycznego na warunki kredytu hipotecznego

Posiadanie świadectwa energetycznego może nie tylko pomóc w sprawnym uzyskaniu kredytu, ale także zapewnić korzystniejsze warunki finansowania. Banki w Polsce coraz chętniej promują energooszczędne budownictwo, oferując preferencyjne warunki dla kredytów na „zielone” nieruchomości. Przekłada się to głównie na obniżenie marży lub oprocentowania kredytu dla klienta, który przedstawi świadectwo potwierdzające wysoką efektywność energetyczną budynku.

W praktyce różnice te mogą być znaczące. Niektóre banki oferują obniżki oprocentowania rzędu 0,07% – 0,1%, a w specjalnych programach nawet ok. 0,5% czy 1,0% w skali roku dla kredytów na domy i mieszkania o wysokiej klasie energetycznej. Przykładowo mBank w ramach eko-kredytu hipotecznego obniża marżę kredytu aż o 1,55 punktu procentowego dla energooszczędnych budynków. Wiele dużych banków (m.in. ING Bank Śląski, BNP Paribas, PKO BP, Pekao, mBank, Credit Agricole) wprowadziło już tego typu „zielone hipoteki” z ulgami dla klientów posiadających certyfikat energetyczny. Choć konkretne warunki różnią się w zależności od oferty i zmieniają się w czasie, idea jest wspólna – dobra efektywność energetyczna nieruchomości oznacza realne oszczędności na kredycie. Niższa marża przez cały okres kredytowania może przełożyć się na oszczędności liczone w setkach złotych rocznie, co w skali kilkudziesięcioletniego kredytu daje nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych mniej do spłaty.

Co jednak w sytuacji, gdy budynek nie jest energooszczędny? Aktualnie niska klasa energetyczna (np. E, F czy G) rzadko bywa bezpośrednim powodem odmowy udzielenia kredytu, ale może nieść inne konsekwencje dla kredytobiorcy:

Niższa wycena nieruchomości: Rzeczoznawcy współpracujący z bankami coraz częściej uwzględniają klasę energetyczną w operacie szacunkowym. Słaba efektywność może obniżyć wartość rynkową domu lub mieszkania, co skutkuje niższą kwotą kredytu lub koniecznością wniesienia wyższego wkładu własnego.
Brak dostępu do preferencyjnych ofert: Właściciel energochłonnego budynku nie skorzysta z promocyjnych warunków zielonego kredytu hipotecznego, przez co traci szansę na niższe oprocentowanie i mniejszą ratę.
Dodatkowe wymagania: W skrajnych przypadkach bank może zażądać dodatkowych zabezpieczeń lub zobowiązać kredytobiorcę do przeznaczenia części kwoty kredytu na termomodernizację budynku o bardzo niskiej klasie energetycznej, aby zmniejszyć ryzyko związane z wysokimi kosztami eksploatacji.

Z drugiej strony wysoka klasa energetyczna (A lub B) staje się atutem w negocjacjach z bankiem. Mając świetny wynik na świadectwie, klient ma silniejszą pozycję – może liczyć na tańsze finansowanie lub łatwiej zakwalifikować się do promocyjnej oferty eko-kredytu. Krótko mówiąc, jeśli chodzi o świadectwo energetyczne a kredyt hipoteczny, lepsza efektywność energetyczna oznacza lepsze warunki kredytowe. Warto więc już na etapie planowania inwestycji pomyśleć o energooszczędnych rozwiązaniach – to inwestycja, która zaprocentuje zarówno w niższych rachunkach za media, jak i potencjalnie w niższej racie kredytu.

Czy banki wymagają świadectwa energetycznego przy kredycie na dom lub mieszkanie?

Kredyt na budowę domu jednorodzinnego: Przy finansowaniu budowy domu banki zazwyczaj oczekują, że inwestor dostarczy świadectwo charakterystyki energetycznej po zakończeniu prac budowlanych. Jest to obowiązek wynikający z prawa budowlanego – dokument należy dołączyć do zgłoszenia zakończenia budowy lub wniosku o pozwolenie na użytkowanie. Bank chce mieć pewność, że dom spełnia normy energetyczne i że założenia zostały dotrzymane.
Kredyt na zakup mieszkania z rynku wtórnego: Brak świadectwa może zablokować podpisanie aktu notarialnego. Choć bank nie zawsze wymaga świadectwa przy składaniu wniosku kredytowego, to może poprosić o nie później – jako element oceny technicznej i kosztowej nieruchomości. Brak świadectwa może też zostać odebrany jako sygnał ryzyka.

Podsumowanie – zadbaj o świadectwo energetyczne przed kredytem

Świadectwo charakterystyki energetycznej to dziś dokument coraz częściej niezbędny przy finansowaniu nieruchomości. Jego brak może opóźnić transakcję, pogorszyć warunki kredytu lub wręcz uniemożliwić uzyskanie finansowania. Dlatego warto zadbać o certyfikat energetyczny już na wczesnym etapie – to korzyść nie tylko formalna, ale i finansowa. Zamów świadectwo w serwisie swiadectwaonline.pl – szybko, wygodnie i w atrakcyjnej cenie. To inwestycja w spokojny proces kredytowy i przyszłość w bardziej energooszczędnym domu.

Zobacz także:

Świadectwo energetyczne a kredyt hipoteczny